作为聪明的房贷理财者，面对银行加息，不会束手无策，他们会从多家银行提供的不同房贷新品中化解加息的不利，变不利为有利。目前，各家银行推出了许多房贷品种，差别巨大。贷款购房者只要综合考虑目前财务状况、预期收入前景和投资理财偏好等因素，总能找到一款适合自己的房贷品种。
银行加息，对贷款购房者显然是不利的。所幸的是，在目前房贷市场激烈竞争的形势下，银行推出了许多有利于不同贷款客户的、富有理财功能的个人住房贷款新品种。了解这些房贷新产品，将有利于贷款者根据自身实际情况选择一款适合的房贷品种。
“随借随还”房贷——适合常有“外快”的人
办理该业务前，购房者需在银行办理个人住房抵押循环授信。办理随借随还房贷后，客户只要设置好关联的还款账户，该账户的活期存款超过约定的部分，每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只需要通过电子银行就能马上在授信额度内从银行借取资金(贷款利率按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款更优惠)。比如李先生在银行贷款了50万元，并获得了银行20万元的授信额度；如已还款10万元，那么李先生可以随时借出10万元。
随借随还房贷最大的特点就是，还款人根据自身的经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，不受提前还款次数以及金额的限制，甚至可天天提前还贷，是兼顾融资及理财的方式。另外，由于是银行自动扣款提前还贷，让购房者还省事，不必为提前还贷操心。
钟先生除了两份工资收入外，每月还有投资入股小企业的分红收入，因此每月账户里有较多的资金入账，但总额却又不是很大；但企业分红随着企业经营的不断扩大，分红收入预期看涨。针对这一情况，钟先生在年初购房时，办理的是随借随还房贷。只要账户里的钱有足够的数额，每天都可以提前还贷，因此节约了不少利息。
可见，随借随还房贷的适用对象，是每月多取得的收入不固定、常有“外快”的客户的有良好理财计划的客户，他们一有闲钱就能随时提前还款，可以最大限度地节省房贷利息。对每月收入、支出固定，逢年过节才有大笔收入的客户来说，选择“随借随还”的意义并不大。
“气球贷”房贷——适合提前还贷者
气球贷房贷是个人房贷市场的又一创举。胡先生向某银行申办5年期的气球贷款时，与银行约定按更长期限20年来计算月供。胡生长在5年之内每个月的月供与20年期贷款的月供差不多，在5年期限的最后一个月将剩余未还的本息一次性还给银行。
气球贷在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。例如， 50万元的房贷，选择气球贷比30年普通贷款5年期末提前一次性还款节省了7000多元的利息，这主要是因为气球贷适用的5年期贷款利率比长期贷款利率低。其节息功能显而易见。但需要注意的是，只有3年期和5年期的“气球贷“才会节约利息支出；也就是说，低期限的“气球贷”具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，而只有减轻月供的作用。因为目前银行对5年期以上的贷款执行的是统一的利率。
从气球贷的特征看来，其适合以下人群：一是有提前还款需求者；二是预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者；三是借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项运用至其它具有更高投资回报的领域者。
接力房贷——年轻的暂时低收入一族
个人住房“接力”贷款指父母双方或一方与某一子女作为共同借款人，贷款购买住房，父母和子女共同构成还款能力。同时，父母必须将所购房子的所有权归给子女，或在产权证上同时写明双方名字。
此接力贷款主要适用于两类情况，一类是贷款对象为年龄偏大(不超过60岁)，按现时规定(借款人年龄＋贷款年限≤65)可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为连带还款人以延长还款期限的借款人。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。接力房贷，最大的好处是可以借助父母或是子女的还款能力来早日实现住房梦想。
曾海谊是位刚毕业不久的大学生，由于所学的专业不热门，在厦门市找了个不对口的工作，因此收入较低，每月才3500元，但随着自己对工作的日渐熟悉，职业前景看好，收入在5年内肯定会大幅增加。虽然他目前收入不高，但对住房的要求却很高，想在厦门较中心的地段购置一套120平方米的商品房。以他现在的收入水平，在银行能提供贷款的条件下，他只能购买70平方米的小户型商品房。但他认为置业就要一次性到位，放弃了购买70平米小户型商品房的现实要求。还是很想按自己的理想购买一套中心地段120平方米的商品房。
在这种情况下，曾海谊有4种房贷品种可以选择。最好的办法就是向银行申请接力贷款，通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额，满足银行对共同借款人月供收入的要求，同时也不增加总的利息支出金额。
