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老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们开始接受“以钱生钱”的家庭理财观念。目前不少老年人都在股票和偏股型基金中“搏杀”，由于不够专业多数损失惨重。其实老年人理财应以“稳”为先，但是当前适合老年人可以选择的理财方式有多少？老人理财的市场环境又怎样？老年人应怎样配置自己的资产？
老年人理财需求强烈可供选择的产品少
老年人理财需求强烈，这从去年基金发售时的火爆场面可见一斑，随着股市下跌，4月15日发行的凭证式国债(二期)发售再次排起了长队，购买场面依旧十分热烈。由于发行量有限，清晨5时多，银行门口不少排队的市民中，很大一部分是白发苍苍的老人。为什么老年人对去年的基金和现在的国债如此热衷？记者随机采访了几位老年人，得到的回答几乎都是：“去年基金收益高，买了都能翻番，今年股市不行了，国债利息高于存款，而且安全，我们除了存银行，就只有买国债。”
近期发行的国债发行日期适逢2005年4月10日发行的3年期凭证式(二期)陆续到期。大部分持有到期的投资者仍选择购买国债，同时，收益较高的5年期受到投资者青睐，稳健理财销售回暖成为了近期理财市场的最大特点。
现在投资理财产品算起来已不少，但真正适合老年人的却不多。股市不断下跌，别说老年人，很多激进型的中青年投资者都不敢再玩了；凭证式国债很难买到；股票型基金跟股票一样赔多赚少；货币市场基金收益率又不高；信托产品门槛太高；黄金理财收益也不稳定；外汇理财就更复杂了，什么汇率区间型、利率挂钩型，需要一定的外汇知识，才能弄清摆在眼前的理财产品。因此，一些收益较高、有一定风险的理财产品，均与一般老年人无缘。
除了国债就没有适合老年人购买的理财产品吗？也不尽然。如货币市场基金，它的定位就是现金流动工具，最多两天就可变现，收益率也不会长期大幅波动。目前年收益率多数不到3%。还可选择短债基金，它不同于普通的债券型基金，债券基金可投资一小部分股票和可转债，风险仍然较大。而短债基金投资的品种跟货币市场基金差不多，只不过投资产品的时间长些，正常情况下，收益率应比货币市场基金略高，风险也不大，如果觉得收益率下降到不能让自己满意的程度，就可卖出基金。
招商银行北京分行零售业务部产品经理黄杨先生介绍说，银行的理财产品中有一些比较适合于中老年投资者，如债券型理财产品和票据类理财产品，特别是近期股市下跌，销售逐渐升温，它们具有风险较小且收益多高于储蓄的特点。
