房贷理财案例分析：一个外企高管的房贷理财

http://esf.soufun.com搜房二手房网 2008 年3 月13 日中金在线

案例：周先生，46岁，是北京一家世界500强企业的经理，目前家庭总资产共计450万元，其中现金及现金等价物3万元；金融资产40万元，其中定期存款10万元，基金20万元，股票10万元；房产三处，总市值407万元，其中石景山区一套联体别墅，市值220万元，按揭贷款余额100万元，月还款约11000元，目前夫妻二人自住。朝阳区一套二室一厅，市值120万元，买入时一次性付款，目前出租。海淀区一套一室一厅，市值67万元，按揭余额20万元，月还款约3000元，目前供女儿居住；汽车一辆，市值5万元。

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周先生的家庭年固定收入为55.92万元：周先生年收入45万元，妻子为国家公务员，年收入8万元，房租收入2.4万元，存款利息5200元。

家庭年支出30.32万元，其中，住房还贷支出13.92万元，基本生活支出10万元，女儿大学学费生活费3万元，保险支出2万元，其他支出5万元。

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案例分析：周先生家总体资产负债情况良好，资产负债率为26.67%，远低于50%的警戒线，这说明周先生家还有进行资产投资的可能性。流动资产中各种风险的投资品种配置也很不错，能够起到规避风险的能力。唯一的缺点是固定资产的比重太高，占到了总资产的90%，这说明周先生家的流动性资产水平过低，尽管目前房产有保值的作用，并且在房价上升的情况下有很强的增值，但是，这也大大降低了进行其他投资的可能性和获利性，而且，一旦房价下降，将会对周先生家的资产造成很大的影响。同时，周先生家每月有大量的支出花在房贷还款上，年房贷支出占总支出的45.91%，还贷比已高于30%的警戒线，说明周先生家的偿债能力薄弱，债务负担过重，而且随着央行加息不断，房贷的负担将会越来越重。

因此，周先生应减少房产的比重，降低债务比例，由于近年北京房产市场比较热，售价应该都能超过购买价。而周先生家的人并不多，两处房产完全可以满足生活需求，因此周先生可以卖掉一处房产，用所得的款项提前还贷，这样可以使家庭负债明显降低，也可以降低加息和马上征收的物业税的风险。(银率)

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责任编辑/zhangjian.bj

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