抵押消费贷款升温 谨防还款压力风险

——抵押消费贷款升温 谨防还款压力风险

抵押消费贷款的风险主要是还款压力较大，而用贷款资金用于股票等风险投资，潜在的风险更大

尽管股市低迷，但随着奥运会的临近，不少股民仍看好后市，所以纷纷将房产抵押套现。

《财经时报》从个人房贷机构伟嘉安捷、安家世行、凯盛经略了解到，6月以来，办理和咨询抵押消费贷款的人数比5月同期上涨两成。

但实际上，要顺利获得从银行抵押贷款并非易事。记者采访发现，银行为防止恶意骗贷，对房屋的房龄、地段、资金用途都做出了严格的限定。

此外，银行业内人士还提醒借款人，抵押消费贷款虽能快速筹集资金，但按央行有关规定，抵押消费贷款类利率会根据个人信用状况上浮10％—30％不等，这将增加借款人的还贷压力，而将贷款用于投资股票、基金，其蕴涵的潜在风险会更大。

抵押贷款增两成

家住北京望京小区的宋小姐一周前偶然从朋友处得知，只要能提供住房抵押后的正当使用途径，就有望获得住房抵押消费贷款。

“现在股市虽然不好，但我认为奥运期间，股市上扬的可能性非常大，所以准备将房产抵押30万元，看准时机再入股市。”这几天，宋女士忙着到几家房地产中介打听办理住房抵押消费贷款的细节。

《财经时报》从多家贷款担保机构了解到，近段时间上门咨询抵押消费贷款的客户人数明显曾多，6月抵押消费贷款数量比5月同期上涨超过两成。

“最近几周，到我们公司咨询办理住房抵押消费贷款的客户络绎不绝，每周的成交量涨幅在5％左右。”安家世行个贷管理部总监陈霞介绍，“我们对这些客户进行了跟踪回访，发现其中大部分客户是将房产套现后急于到股市建仓。”

防骗贷严审批

虽然抵押消费贷款的需求有了增加，但《财经时报》从几家办理此项业务的中外资银行了解到，要顺利获得贷款并非易事。

银行在审批过程中，将根据房屋的房龄、地段进行评估，一般中资银行会将房龄限制在10年以内，外资银行则在15年以内，而对于经济适用房，各家银行都不办理抵押业务。

需要注意的是，虽然相比较而言，外资银行的抵押贷款年限比内资银行较长，但是外资银行在借款人贷款后一年内申请提前还款，需要缴纳一定的违约金。

那么，像宋小姐这样抵押房产套现急于到股市建仓，能否顺利获得银行贷款呢？

记者采访了几家银行的个贷部，得到的答案是否定的。

据了解，目前银行对于个人住房抵押消费贷款的用途有严格的限定，要求借款人以自有产权房屋为抵押，由银行向借款人发放的贷款只能用于购置家具、家用电器、装修等消费。

“我们在实际调查中发现，很多借款人办理抵押后，将贷款挪用于其他用途，如购买二套住房购房、买车、理财投资等，这种情况很难完全控制。”招商银行(600036,股吧)北京分行个贷部的一名客户经理表示，“从去年下半年开始，部门有意识地防范房贷漏洞，为了防止客户有意骗贷，审批更加严格，基本上10笔申请会拒绝8笔。”同时，《财经时报》还了解到，为防止恶意骗贷，各家银行都有自己的“绝招”。

建设银行(601939,股吧)和中国银行(601988,股吧)北京分行个贷的负责人就表示，在发放贷款后会定期派人追踪调查，如果贷款用途与银行约定的不符，银行有权将贷款收回；光大银行、民生银行(600016,股吧)的作法是不直接将贷款发放给个人，如果借款人将贷款用于装修，银行会将贷款发放给装修公司，从而避免将资金挪用。

贷款投资风险大

除了银行审批严格外，按照央行有关规定，一般“抵押消费贷款”的贷款成数也相对较低，利率还会根据个人资信状况比普通房贷上浮10％-30％，上述几家银行的年利率均上浮了15％左右。

“实际上，抵押消费贷款对银行和客户来说都存在较大的风险。”浦发银行(600000,股吧)个贷部宋文徽经理坦言，“作为一种消费贷款，银行是不允许消费者把贷款资金挪用，因为一旦资金被乱用，便很难偿还银行贷款；但是由于银行很难约束众多的消费者，因此有可能出现贷款人把贷款用于投资，存在无法偿还贷款的风险，即便是拍卖房产，而拍卖所得有可能无法清偿银行债务，导致银行出现坏账。”

而对消费者来说，抵押消费贷款最大的风险主要是还款压力的增大。

因为与普通二手房按揭贷款最高期限30年、最高成数8成相比，抵押消费贷款的贷款期限一般为10年，最高15年，贷款成数最高为7成，无论是贷款期限以及贷款成数都更低。而且二手房贷款还能够享受优惠利率，而抵押消费贷款只能使用基准利率，这就意味着贷款人的还款压力更大。

以一套总价为50万元的房产为例，二手房按揭贷款按照贷款8成、期限30年计算，执行优惠利率，月还款额为2350元；而抵押消费贷款按最高15年、成数7成计算，执行基准利率，月还款额为3115元，两者相差765元，无法按时还款的可能性增加。

而将贷款资金用于股票、基金等高风险的投资，潜在的风险会更大。

宋文徽强调，通常的抵押贷款一般为分期归还，如果到还贷的时点，正逢股市的低潮，投资者肯定不愿意在低点抛售，因为投资的股票或基金的收益率没有达到期望值，此时风险随之产生，而一旦出现必须还正好逾期不能还贷，还将增加信用污点。

特别推荐

• 更多>>