http://esf.soufun.com搜房二手房网 2008 年8 月19 日 半岛网
张小姐年工薪收入20万元左右，收入较高，同时作为销售人员，工作压力较大，总的来说属于高收入高压力的白领一族。张小姐每月的支出为9500元左右，其中5000元的房贷支出刚好可以通过房租收入弥补，她的以房养房的策略还算比较成功的。除房贷支出，其月支出在4500元左右，月度结余比例为36.7%，年度结余比例为53.7%，表明她的支出在合理水平之内，结余水平较高。张小姐拥有的总资产达到180万元左右，其中净资产120万元，这既是她过往较高结余的成果，也说明她在过去的投资还是比较有效的。
不足之处在于她的资产以房产为主，流动性资产仅占5.6%，资产流动性较差，资产规模受房地产市场的波动影响较大。
理财建议
1 长期投资增值资产
张小姐暂时没有比较明确的投资目标，但因其流动性资产少，因此建议投资以中长期为主，侧重于资产增值。
对于目前拥有的10万元存款，首先保留4万元的备用现金，余下的6万元用于购买基金或者投资连结保险，先以稳健型为主，然后适时分期将其中的70%转入激进型的股票基金或者指数基金，以谋求长期资产增值。
张小姐每年结余14万元左右，其中每月结余的5000元可以用来定期定额购买基金，可按债券型基金和股票型基金3：7的比例组合进行投资。
2 增加可调整保额保险
张小姐已经拥有了一些大病和意外保险，不过从保费占比和保额来看，离“双十原则”还有一些距离。同时随着张小姐单身状态的结束，她需要的保额还会发生变化，因此建议补充一些可以调整保额的保险，可供选择的包括万能险或者投连险，通过附加重疾险和定期寿险来提高保额，建议总保额先增加到60万元左右。另外除大病保险之外，也要补充住院费用保险和住院收入保障保险来弥补社会基本医疗保险的不足。
万能险和投连险具有一定的投资功能，而附加的重疾险和定期寿险是消费型保险，这样的保险计划既可以帮张小姐积累一些资金，又不会加重张小姐的保费负担。年度保费在2万-3万元为宜。
3 暂缓商用房投资避险
目前张小姐的流动资产比例较低，新的房产投资会进一步降低资产流动性；房贷支出占月度工薪收入的50%，处于较高水平，万一房屋出现空置，会影响张小姐的偿付能力；新的商用房投资也会加大整体资产的房价波动风险。鉴于这几点理由，建议暂缓商用房投资，可在两三年之后再做考虑。
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