怎样省钱 50万房贷固定利率转浮动年省四千元

http://esf.soufun.com搜房二手房网 2009 年2 月1 日广州日报大洋网

[摘要] 2007年时，由于央行不断加息，固定利率房贷曾经风靡一时。然而进入2009年后，随着越来越多的房贷获得七折优惠利率，之前选择了固定利率房贷的市民会发现，自己支付的房贷利率与市场利率水平差距越来越大。

2007年时，由于央行不断加息，固定利率房贷曾经风靡一时。然而进入2009年后，随着越来越多的房贷获得七折优惠利率，之前选择了固定利率房贷的市民会发现，自己支付的房贷利率与市场利率水平差距越来越大。

同样是5年以上的房贷，浮动利率房贷在获得了七折优惠利率后，目前利率水平已经低至4.158%，而那些在过去两年选择了固定利率房贷的客户，利率可能依然高达6%甚至7%。这一部分的客户如何选择才最划算呢？中国房地产交易服务网站

今年固定利率房贷不抵浮动利率

随着四大行对优质客户普遍实行下限利率，目前，越来越多的房贷族获得了七折优惠利率，5年以上房贷，利率可低至4.158%。之前选择了固定利率房贷的市民，发现自己支付的利率已远高于市场利率水平。

光大银行一直因其利率水平较低而领跑房贷市场，不过，经过一轮降息后，其固定利率也已远高于目前市场水平。2007年初，光大银行5年期固定利率优惠利率为5.73%；经2007年多次加息，至去年初，光大银行5年期固定利率房贷优惠利率为6.91%。如果贷款总期限超5年，选择固定+浮动的贷款方式，将前5年的贷款期限固定，则在2007年初时办理的固定利率房贷目前利率比市场最优惠利率高1.572个百分点；而在去年初办理的固定利率房贷目前利率比市场最优惠利率高出3.222个百分点。

假设张先生在2007年初时在光大银行贷款50万元，期限20年，选择前5年固定+15年浮动的混合方式，则前5年张先生的房贷利率水平固定为5.73%。如果选择等额本息还款方式，在前5年，张先生的月供固定为3504.71元。

一年多支付4672.8元利息

同样一笔贷款，如果选择的是浮动利率房贷，则在2007年张先生享受的最优惠利率为5.814%，月供为3528.71元；在2008年的利率水平为6.6555%，月供为3764.22元。均不如固定利率房贷划算。但是从今年1月开始，固定利率房贷节省利息的情况已逆转。

如果张先生选择浮动利率房贷，则利率可低至4.158%，月供为3115.31元，比固定利率要低389.4元，一年下来，固定利率房贷要多支付4672.8元利息。

后市利差有望进一步扩大

固定利率房贷是否划算，一者取决于银行固定利率房贷和浮动利率房贷的利差大小，二者取决于未来利率的走势。

而就利率走势而言，在降息周期下，固定利率房贷却会出现将利率锁在较高水平的现象。自去年9月开始，为了防止经济增长下滑过快，出现通缩情况，央行进行了连续快速大幅的降息，在短短3个多月的时间里，通过降息5次，将5年以上贷款利率由7.83%降至5.94%，累计下调了1.89个百分点。

对于今年的宏观经济，目前国内外投资机构普遍预测，今年上半年中国可能出现通缩，在宽松的货币政策基调下，利率将继续下调，降息空间在81～135个基点之间。也就是说，5年以上的贷款基准利率有望继续下降至5%左右，这意味着5年以上贷款的七折优惠利率有望降至3.5%左右。像张先生一样之前选择了固定利率房贷的市民，手中房贷不转换的话，支付的利率和市场水平之差将进一步扩大。

而从中期来看，由于目前全球主要发达国家经济陷入衰退，而中国经济自身又面临周期性的调整，市场预期此轮经济调整可能会持续3～4年，在经济低迷的情况下，下一个升息周期的到来可能比较缓慢。

责任编辑/weijianchang.cd

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