http://esf.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月9 日 新京报
个案资料
方女士29岁,在一家公司做职员;先生34岁,是个体经营者,夫妻二人计划今年要宝宝。目前家庭年收入40万元(不保证可持续),有70万元5年定期银行存款(2008年9月-2013年9月),股票型基金15万元(2007年下半年入市,目前还处于亏损),有活期存款53万元。
理财目标
目前的经济状况是买房投资好还是选择理财产品好?
保证孩子上完大学所需的费用。
想10年后退休,做好退休后的生活保障的贮备。
财务状况分析
方女士家庭正处于家庭事业形成期,事业曲线正是逐年攀升阶段,目前平均每月会有3万多元的收入,按照北京的生活标准估算每月应该有2.6万元左右的结余,保持较高的结余比例有利于现金的积累。不过随着孩子的诞生,家庭的开支就会出现较大幅度的增长。
家庭资产目前分为房产、存款和投资三部分,但是投资比重只占净资产的7%左右,这个比重过低。而且由于是高位入市,经过这一次市场的冲击应该是损失惨重。另外家庭没有任何负债,家庭财务处于一个比较安全的状态。但是考虑到方女士家庭收入的不稳定性,建议利用银行工具进行调整以保证每年现有的固定收入。
理财建议
买房通过租赁平衡月供
在投资房产的时候建议选择产权不超过5年的交通便利的二手房,首先是因为5年的时间可以有效衡量房屋的质量;其次是便于租赁来平衡月供。目前北京二手房平均价格在14000元左右,商业银行贷款利率在5.9%左右,如果购置100平米的房产需要140万元,首付28万元,贷款112万元,分30年偿还,月供为6643元。
如果租金收到3500元,每月所负担的月供是3140元左右,这样月供只占月收入比例的不到10%,不会给日常生活带来太大的压力,达到了一劳永逸的效果。同时还可以随时留意贷款利率的浮动,选择提前还款或部分还款来缩短贷款年限。
三成资产投资黄金
从以往经验来看,投资的比重占净资产的50%之内是一个比较合适的比例。在预留2万元应急储备金,以及房贷首付后,方女士的活期账户里还有23万元可供支配,建议按照比例进行组合型投资:20%用于购买国债,以目前国内银行利率形势来看还有一定的降息空间,可以利用国债来规避其风险。30%用于黄金投资,无论是历史上哪一时刻黄金一直具有资产保值的作用;今年以来,黄金的开采成本增加,加上其开采量的限制,金价的走势从长远来看会呈阶梯性递增,绝对具有长期的投资价值,投资方式上建议选择纸黄金或现货延期交易。另外20%可以投资股票,对于股票建议考虑购买一些蓝筹股或大盘股。
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