看银行房贷服务新动向

访中国建设银行北京市分行住房金融与个人信贷部副总经理陈曙

http://esf.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月26 日大众理财顾问

问：购房者申请房贷需要注意哪些关键环节？

答：购房者申请房贷时主要需要注意以下几点：一是根据自己当前和预期的收入状况、月生活支出及已有负债支出来确定自己的贷款额及贷款期限，量力而行，保证每月的还款来源充足。二是在与银行洽谈贷款时配合提供相关信息，以避免后期因信息不足或失真等原因影响效率。三是贷款服务选择合适的银行。如建行网点众多，方便客户办理贷款变更和还款手续，贷款不收取费用。另外，需要提醒广大客户的是，银行将留存购房合同原件，如果担心在借款期间需要随时查阅或使用合同，可提前复印一份留存备用；再就是贷款后要按时还款，避免造成个人不良信用记录，给将来的生活和工作带来不必要的麻烦。

问：请您介绍一下如何利用房贷理财，让购房者更省钱？

答：可以选择建行的“存贷通”增值账户业务。这项业务是建行为个人住房贷款客户提供的既能灵活运用资金，又可以获得额外增值收益的全新服务。它让住房贷款和活期存款全面挂钩，提高了客户活期存款的收益，减轻了房贷的负担，同时避免了需要资金时再贷款的麻烦。具体而言，就是建行的个人住房贷款客户把其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户，当账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷(账户存款余额不变)，客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款(包括被视同提前还贷部分)，给予客户灵活方便。

例如，李先生与王太太是工薪一族，他们要扶养双方父母和一名5岁的女儿，真所谓“上有老，下有小”。全家月收入12000元，除去生活费用后，剩余8000元左右。为方便照顾双方父母，去年3月份他们向建行贷款70万元购置了一套大房子，贷款期限20年。李先生考虑到一家老小的不时之需，手里不放着几万元，心里总不踏实，所以也不敢提前还款，只能一边在银行存着5万元的活期存款，一边支付高额贷款利息。在建行申请存贷通增值账户后，李先生准备将家里的存款和每月工资节余都存入这个账户。按这种存款模式测算一下，李先生惊喜地发现，可以节省1/3左右的贷款利息。

问：房贷风险有哪些？如何规避？

答：对银行而言，房贷风险主要在于以下两个方面。一是购房交易真实性的考证。银行一方面综合考察开发商的实力和信誉，加强对合作开发商的约束以外，也可以通过政府相关部门公开的一些信息作为核实依据。二是借款人贷款还款能力的确认，借款人具备正常还款能力才能保证贷款的正常回收，避免形成不良贷款为银行带来损失。我们在放款前将通过人民银行征信、建行系统内查询和实地考查等多种手段和方式评价借款的还款能力，保证贷款的正常回收。期间，落实抵押物登记，抵押物价值变动或不足风险也是我们关注的。

问:请介绍金融机构与开发商的合作机制？贵行如何选择合作伙伴。

答：随着个人住房贷款产品的发展、成熟，银行与开发商之间的合作也更为顺畅，权责利更为清晰。一般而言，多数开发商在项目开发初期就与银行有所接触，由使用银行的企业贷款开始，逐步开展多项业务合作，在具备一定条件后，银行与开发企业就个贷业务达成合作意向，承接所开发项目的个贷业务，直至项目销售结束。

由于建行个贷业务开展得较早，合作的开发商较多。我们始终本着平等、诚信的原则选择合作伙伴，市场上绝大多数知名的开发企业均与建行有业务合作。

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责任编辑/xieyingjuan.cs.esf

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