http://esf.soufun.com搜房二手房网 2009 年10 月27 日 理财周刊
章先生，35岁，就职于汉口一家国有企业，年收入6万余元(月工资2500元，每年补贴2万多元，年终奖1万元)。夫人为青山区小学教师，事业编制，年收入2万多元(月工资2000元)。儿子5岁，上幼儿园大班。目前，章先生一家每月支出4000、5000元。
章先生现有12万元储蓄，目前全部投资股票市场。定期存款2万元，明年3月到期。夫妻公积金存款5万元，每月公积金收入2000元。夫人已购买商业医疗和人身意外保险(年缴保费5000元)，小孩有青山区事业单位合作医疗，住院可报销80%。章先生除单位社保外，无其他保险。
理财目标：
1、计划明年内，在徐东或青山购置一套面积在120平方米左右的新房(2003年，章先生一次性付清20万元，购置了徐东一套102平方米住房)。
2、计划投资股票以外的理财产品。
3、计划为小孩准备教育基金。4、章先生父母均66岁，计划给父母准备医疗资金。
理财分析
章先生在国有企业工作，夫人是小学老师，家庭收人属中等较为稳定，属于典型的"工薪一族"。章先生家庭月收人在扣除家庭支出后，基本没有剩余，说明家庭资金积攒能力很弱。
理财建议
现金规划：章先生家庭上有老人下有孩子，属于典型的"夹心一族"。如果家庭消费支出控制得不合理，将会影响家庭生活质量。章先生现有12万储蓄，全部投资高风险的股票市场，一旦操作不当，资金很可能"套牢"。建议抽出其中3万元，作为家庭紧急备用金。可投资货币型基金，在保证收益同时还能兼顾流动性。
鸡蛋不能都放在一个篮子里，建议章先生改变单一的股票投资模式。根据章先生的工作性质，可考虑选择：投资指数型基金、期限在1年以内的风险偏低的银行理财产品。稳健的投资基础上，更多机会获得相对较高收益。
保险规划：章先生夫妇是整个家庭的收人来源，但目前只有章夫人有商业保险，一旦章先生发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击。建议将家庭收人的10%用于购买保险，最基本的配置为重大疾病险和意外险。可以考虑夫妻双方相互投保，互为保险的收益人，这样对整个家庭更为有利。
购房计划：因为章先生夫妻双方都有住房公积金，可考虑采用公积金和商业组合贷款还款，并建议章先生将其中一套房产出租，以租养贷。
子女教育规划：建议从现在开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看，还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品，在孩子高中3年期间每年可领取5000元左右的高中教育金，大学期间每年可领取15000元左右的大学教育基金。
退休养老规划：从家庭结构上看，章先生家庭已进人父母双亲的赡养期。根据目前章先生家庭的收人情况，无法立即拿出一大笔资金准备养老，可考虑进行基金定投，每2个月拿出1000元来定投。5年后若以月均复合收益率在5%计算，届时将有5.8万左右的资金可供养老使用。
当前财务分析
章先生和妻子工作比较稳定，目前家庭资产总额为19万元(14万储蓄十5万元的公积金存款)。经计算，章先生和妻子年度总收人为9.3万元，家庭年度支出6.5万(日常消费、水电等6万元，其他开支5000元)。
按照章夫妇目前收支状况分析，其工作收人比较稳定，但上有老下有小，负担支出比较重。若购置新房120平方米，目前家庭积累资金较难进行新房装修，建议对购房方案进行调整。
家庭资产主要以存款形式存在，投资品种单一，资金赢利率很低；章先生及其子在保险方面规划相对欠缺。
理财规划建议
1、建议章先生家庭每月支出由5000元/月调整到3500元/月。这样夫妻双方年薪可结余4万元左右。购新房总价应控制在45万内，装修约为6万，首付30%为13.5万元，贷款31.3万元，30年贷款，月供1800元。建议将公积金存款与活期存款共19万，用于新房首付和装修，原有住房可收月租金1900元用以月供。
建议章先生每两年将公积金结余共计4.8万元，结转一次还款房贷本金，并将月结余资金中的500元，采用基金定投方式买人股票型基金。这样既能均摊投资成本，降低风险，又能分享到资本市场增长的平均收益。
2、章先生夫妇需准备儿子教育金和父母养老金，可设置家庭紧急备用金，家庭备用金可购买货币基金，资金周转灵活且收益远高于活期银行存款。
3、建议章先生夫妇可用年结余资金的1.5万元，用于增加重大疾病和人生意外伤害保险，以及为儿子购买投资连接保险，既有投资又可保障。
4、虽然章先生夫妇每年基本可结余2.5万元，但购房后将有住房贷款，建议开通"消费易"，可获得10万左右的透支额度。建议还申办银行信用卡，如出现紧急资金需求，可通过信用卡50天免息期内的透支来解决。
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