央行加息月供增加 老房贷提前还款不划算

今年央行3次加息，购房者的负担将于明年1月1日后得以体现，百万元的贷款月供至少要增加422元。有钱提前还，还是存银行？算账认为，由于利率倒挂，享受7折优惠的贷款者提前还款并不划算。

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银行数据也印证了这一观点：打算赶在新利率实行前还款的人非但没有上升，反而下降了一成多。

现今，基准利率为7.05，2009年到2010年大部分的贷款执行的都为基准利率的0.7倍，而之前的贷款也基本上在2009年更换为7折贷款利率，并且约定在贷款合同续存期内，执行基准利率的0.7倍。也就是说，到了2012年1月1日基准利率调至7.05，则需执行七折后即4.94的利率。

同时，5年期的定期存款利率加息后达到5.5的高点，比七折后的贷款利率还高，形成了利率倒挂。

例如王先生在2010年初购房贷款了100万元，最近手中有闲钱50万元。如果选择提前还贷，5年内节省的利息为123375元，而如果选择5年期定期存款，获得的利息则为137500元，两者相差1.4万元。

王先生如果立即提前还款100万，比起按约定还款，在20年内损失6万元的利息差。而且一旦加息，利率差距还将拉大。很显然，享受7折优惠的贷款者提前还款并不划算。

此外，加息及取消优惠利率的叠加效应下，购房人实际支出利息大幅增加。

以贷款100万元计，在去年10月前，20年需要支付的利息款为47.5万元左右，即使考虑到后期基准利率上浮，7折后20年内的利息款依然比较低。而现在购房者则需要支付接近87万利息，要多花近40万元。

“虽然部分项目达三成，但对2011年之前的购房者来说，并未触及成本线，因此断供潮应该不会出现。”北京中原地产市场研究部总监张大伟认为，从银行的角度，房价下调风险在于开发商的开发贷，而非购房贷。

贷款100万元、20年等额本息月供差额

加息前 月供 明年起 月供 差额

基准利率 5.94 7129.7元 7.05 7783元 653.3元

85折利率 5.05 6627.2元 5.99 7164元 536.8元

7折利率 4.16 6144.4元 4.94 6566.5元 422.1元

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