“第二套住房”监管层定下三点基调、五大亮点

http://esf.soufun.com搜房二手房网 2007 年10 月22 日伟嘉安捷

自从央行、银监会汇集五大国有商业银行信贷部门负责人确定好“第二套住房”的三点基调底线后，北京各家商业银行也相继对“第二套住房”的认定标准给予了“得体”说法。这也是在房贷新政细节“落地”后，各家银行在同一时间段内较为集中表态的一次。

“第二套住房”难点“攻破”后，个贷金融市场的未来发展道路又会呈现怎样的趋势？“伟嘉安捷”专家认为，主要有五大看点：

看点一：从个贷金融市场的角度来说，“第二套房”概念尘埃落定后，打击效应比加息手段来的更猛烈。目前北京各家银行基本遵从银监会对“第二套住房”定下的三点基调，对于自住型房贷者来说，政策宽松度还是游刃有余的。但是，对于投机投资者而言，新政却也直切其“命门”。“伟嘉安捷”认为，金融政策导航“风向标”发生转变后，对于控制房贷风险，引领北京个贷金融市场乃至房地产市场步入正常轨迹将会起到“转折性”的作用。

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看点二：从房贷借款人的角度来说，不会因政策的不确定性而“摇摆不定”。新政下发后的一段时间内，根据事物的必然发展规律，房贷借款人会因此而产生购买迟疑，此次“第二套住房”比例提高的政策也不例外。如今，政策细则正在逐步明朗，房贷借款人也再不像政策下发初期那样“摇摆不定”。从目前的个贷金融市场来看，房贷借款人正在逐步着手，合理安排、调整自身贷款计划，市场活跃度正在升温。

看点三：从金融产品的角度来说，公积金贷款不列入“第二套住房”的参考范围之内，将会受到越来越多新房贷借款人的“宠爱”。从目前各家银行对“第二套住房”的认定来看，是将公积金贷款抛除新政“管辖”范围内的，无疑对公积金贷款业务发展有着较大的促进与利好。尤其从目前来看，公积金贷款不会像商业贷款那样调整“房贷首付比例”，其利率又较商业贷款低出很多。所以专家预计，明年公积金贷款将有可能成为各家银行的重点业务发展“对象”。同时，也会受到越来越多新房贷借款人的“宠爱”。

看点四：从个贷金融服务机构的角度来说，行业竞争将会日益加剧。首先，新政出台后，各家银行开始收缩贷款“银根”，除了对交易类贷款产品审核加重力度外，对非交易类贷款融资类产品更是采取“严堵”、“深控”的手段。所以，对于部分依靠像“加按揭”这种非交易类融资贷款产品生存的小型担保公司，必然会被市场发展“潮流”中正规的金融担保服务机构所吞并。导致个贷金融服务行业面临重新洗牌的可能，行业间竞争也会日益加剧。其次，部分非交易类融资贷款受限后，京城各家个贷服务机构也会寻求新的业务突破口，保障自身在整个行业中的市场“地位”。第三，由于目前金融政策变化较大，所以“伟嘉安捷”专家建议广大房贷者，更应该找寻那些大型、正规的房贷服务机构寻求帮助，做好个人整体理财规划。

看点五：从外资银行进入国内市场的角度来看，对内资银行将会受到一定冲击。据了解，从目前已在京成立法人的六家外资银行来看，其个人房贷业务量还不大，所以暂以原标准实施放贷。显然从表面上看，外资银行的个贷优惠政策较为宽松，虽然多数老百姓对其认知度还有待提高，但是从长远角度考虑，外资银行的优惠政策对内资银行的“冲击力”与“影响力”还是存有一定威胁的。

相关链接：京城各家银行对“第二套住房”的界定标准：

序号	银行名称	第二套住房贷款首付成数	第二套住房贷款利率	第二套住房的界定标准
1	中国银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；③夫妻双方已结清房贷的，再贷款购房仍算作第二套住房。
2	中国工商银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
3	中国建设银行	首付为5成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；③夫妻双方已结清房贷的，再贷款购房仍算作第二套住房。
4	上海浦东发展银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
5	招商银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内，但若界定为第一套房需要出具相关贷款结清证明；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
6	深圳发展银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；③夫妻双方已结清房贷的，再贷款购房仍算作第二套住房。
7	北京银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
8	华夏银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；③夫妻双方已结清房贷的，再贷款购房仍算作第二套住房。
9	光大银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	以个人为单位，只要有过贷款买房记录的借款人再次申请贷款都视为“第二套住房”；
10	兴业银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
11	民生银行	首付为4成	利率上浮10%，即：5年以内8.42%，5年以上8.61%	①个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；②夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房；
12	汇丰银行（中国）	首付为3成	五年以上执行新利率7.83%，优惠利率6.66%；五年以内执行新利率7.65%，优惠利率6.50%	对于内地居民申请第二套住房贷款的首付和利率都未曾提高标准。仅提供住房商业贷款，暂时还不能提供公积金贷款。
13	渣打银行（中国）	首付为3成	五年以上执行新利率7.83%，优惠利率6.66%；五年以内执行新利率7.65%，优惠利率6.50%	对于内地居民申请第二套住房贷款的首付和利率都未曾提高标准。仅提供住房商业贷款，暂时还不能提供公积金贷款。
14	北京住房贷款担保中心	首付为2成或3成	五年以上执行新利率5.22%，五年以内执行新利率4.77%	无