[专家提醒]提前还贷办理周期长还款莫忘保费

http://esf.soufun.com搜房二手房网 2007 年12 月4 日上海金融报

目前，我国利率进入加息通道，这已经是一个不争的事实；再加上“二套房”政策和股市大幅震荡，又恰逢岁末年初，使得不少身负房贷的市民有了提前还贷的想法。而银行业内也预计，随着年末将至提前还贷潮或将到来。面对这种情况，理财专家指出，提前还贷并非降低利率风险的惟一方式，房贷者需根据自己的实际情况来决定。对于那些投资渠道不畅、收入较为单一的普通“房贷族”，当他们的理财收益低于贷款利率时，建议提前还贷。而那些风险承受能力强、有一定投资经验的人群可通过相关理财产品，以获得较高收益，从而降低房贷负担

从2004年10月29日起，央行在不到3年的时间里已8次提高住房贷款利率。在此之前，5年期以上贷款基准利率仅为5.04%，而目前同档贷款基准利率已提高至7.83%，共提高了2.79个百分点。

对于贷款购房者来说，加息的最直接影响就是月供的增加、贷款利息的提高。以20万元20年贷款为例，8次加息前，以当时年利率5.04%办理的贷款，如利率不变，月供1324.33元，到期利息总额是117840.36元；而现在即便以6.6555%(基准利率7.83%打8.5折后的优惠利率)获得贷款，同样20万元20年贷款，月供1509.51元，到期利息总额162282.89元。月供增加185.18元，增幅近14%；总利息多付44442.53元，增幅达37.7%。

也就是说，同样的20万元20年贷款，市民A于今年初以5.814%(基准利率6.84%打8.5折后的优惠利率)获得贷款，跟市民B现在以6.6555%的优惠利率获得贷款相比，经历了年内5次加息，两者月供相差98.03元，总利息相差23526.66元。

“提前还贷潮”可能来临

从以往经验看，加息会在年末导致提前还贷潮出现。一方面，大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率；另一方面，年末是个人客户手头资金相对宽裕的时候。有的客户年终奖或年终股利分红不少，为了不被不断上升的利息抵消掉个人财富，赶在年底前办理提前还贷手续。

业内人士称，去年股市帮了银行房贷，今年则可能“帮倒忙”。6000点指数被不少投资者视作A股告别暴利时代的“分水岭”时，部分有房贷的股民，或许会考虑将股市中的部分获利资金，用于提前还贷。较之往年，老股民获利丰厚，提前还贷能力显著增加。有业内人士估计，房贷新政也可能“加剧”今年的提前还贷潮。一些银行规定，已结清的房贷不影响客户再次获得首套房贷的优惠。部分客户从需求出发，如有换房计划，可能先办理提前还贷。

办理周期被拉长

面对房贷成本的增加，不少市民都一厢情愿地想提前还贷。但面对可能“汹涌”的“还贷潮”，银行却有自己的“小算盘”。据了解，不少银行通过种种方式，给提前还贷设置门槛。而银行之所以不愿接受大量提前还贷，是因为其把房贷视作优质贷款资产，各银行不愿意看到存量房贷大幅萎缩。有银行业内人士直言不讳：“集中提前还贷将影响到银行的资金安排，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。”

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责任编辑/xingyana.bj

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